介绍
前往美国的游客一般有两种游客保险可以选择:
- 定额保险:承保较少,价格较低
- 全面保险:承保更优,价格较高
我们总是推荐每个人购买全面保险。购买定额保险的风险。
定额保险提供有限的承保,一般不参加 PPO 网络且没有网络内协议的费用(合同协商的优惠费用)。
例外: Safe Travels Elite参加 First Health PPO 网络。
PPO 网络
PPO 计划拥有一系列与其合作参与的医生（医生,医院,化验等等。）。一般来讲,大部分全美参与 PPO 的医院,您可以用不同的标准比如邮编,城市,州,医生名字,医院的类型等进行网内搜索。当您选择 PPO 网络内医生时,他们会收取网络内协议费用,一般低于普通费用。您还可以选择 PPO 网络外的医生,但是赔付可能较低且没有网络内协议费用。
定额险
在美国不是所有的健康保险都参加 PPO 网络。还有许多其他类型的保险例如HMO, POS, HSA, 责任险等等。
责任险支付一部分符合资格的费用,您需要自己支付差额。责任险没有多个医院参与,也没有网络内协议费用。
医疗费用
在美国医疗保健非常复杂。不像您用的其它大多数产品和服务,医院和医生不提供固定的费率和价格。所以直到您拿到账单前,您不知道他们会收取多少费用。医生可能会一次收取您$70又或许$600看诊费。这完全取决于医生且这是完全允许的。关于合理的价格应该是多少没有价格标准。医疗保健医院可以收取任何他们想要的费用。如果他们想要收取$40,000的急诊费用,也取决于他们。如果他们想收取$300,000手术费用,不幸的是,也是完全合法的。完全没有价格控制可言。这就是美国医疗保健的运作方式。
当您有 PPO 计划并访问参与 PPO 网络的医院,他们有合同利率或网络内协议费用。参与医院必须接受协议内的价格为全价且不能要求患者支付余额。
定额保险
定额保险通常是责任险。所以不参加 PPO 网络且没有合约费用或网络内协议费用。保险参加 PPO 网络,不管有索赔与否,它们需要给客户支付一定的额度。除此之外,为了获得折扣,保险公司通常需要支付可观的额度诸如15%-20%价格削减比例给 PPO 网络。如此的经费不在定额保险预算内,所以没有 PPO 网络。
如果医生收取您$300看诊费,参加 PPO 网络的保险需要支付80%,网络协商的合约费越低,保险支付越少。如果他们协商到$100,他们需要支付$80。如果协商价格降到$200,他们需要支付$160。如果没有任何协商,保险需要支付$240,也就是$300的80%。这种情况下,如果他们有$200的折扣,他们可以负担 ppo 网络25%的费用来获得$200美金的折扣,这样可以省下最初额度的80%,对于保险公司非常受益。
但是,定额保险的情况,保险公司会支付$60医生看诊费不管医生收取您多少费用,他们没有参与 PPO 网络的优惠和网络协议费用。事实上,对于这样低成本的定额保险来说,如果参加 PPO 网络,保险公司会赔钱。
保险给付表
定额保险为每个步骤支付固定的额度。请阅读保险手册和保险合同。您还可以参照每个保险的链接'保险怎样运作'以了解一般情况下的理赔。
例如,您生病看医生,医生给您做了化验并且开了处方药。
当然,这些花费多少会有所不同且没有一个固定的标准。但是如下是一个假设的例子:
$240门诊费
$100药费
$300化验费
总费用: $640
以最大限额$50,000,自付额$50的保险给付表为例:
$60看诊费
$150处方药费
$450化验费
以上的例子,如果是符合资格的赔付,保险会赔付$60 + $100 + $300 = $460.所以保险支付$460 - $50自付额 = $410.您需要自费支付$640 - $410 = $230。
没有网络协议费用来削减您的账单。
另一方面,如果医生看诊费用$240,保险公司应该支付$60,您自付额$50,他们只需要支付$10,也就是$60 - $50。如果您选择自付额是$100,他们不需要支付任何费用,因为所有符合资格的$60都在您$100之内,且您在下次看病时还需要支付$40以达到您的自付额。
存在理由
定额保险之所以存在是因为很多人都在寻找此类保险。大部分美国游客保险公司提供定额保险和全面保险,它们之间的差价通常是2-3倍。许多客户对于健康保险支配小额的预算,忽略了保险怎样赔付。保险公司是为满足客户需要而设计。低价格范围内只可以提供这么多。
如果我们不发售定额保险,潜在的客户会从我们的竞争者,任何有定额保险的其它保险公司或他们本国的保险公司购买。
我们能做的最多的就是在线或电话告诉我们的客户（如果他们询问相关的问题）。在您购买保险前,所有保险的全部信息都在网站上。每个保险旁边,我们都清楚地标明 '直接邮寄账单:取决于医生。 没有 PPO。没有合约优惠费用'这样文章的链接以便解释更多详情。不幸的是,太多人只是简单看价格而忽略了定额保险其它所有方面。
不合理预期
许多人都不合理预期它会和全面保险运作一样,但全面保险价格通常高2-3倍。如果您想购买价格在$300左右一到两个保险,而其它三个保险价格在$800左右,作为一个有素养的客户,您应该查看他们之间价格悬殊的原因。如果您购买了定额保险,保险就会以设计的方式运作。无论如何,不管您给我们或保险公司施加多少压力,保险绝不提供全面保险的赔付。不论您写了多少差评或做了多少不合理的投诉,保险公司没有任何义务提供给您多于您购买的赔付。保险公司也不会仅仅因为您说您不知道给您任何退款或不合理的妥协。
总结
我们总是建议每个人都购买全面保险,它提供更优的承保,大部分全面保险都参与 PPO 网络且提供网络协议费用。如果每一个客户都只购买全面保险,我们将非常高兴。
