如果您不是来自美国，健康保险的概念可能会让您感到困惑。您可能来自用现金支付医疗费用的国家，或者来自社会化医疗的国家，您不需要支付许多医疗费用。
在美国，这些都不可能实现。医疗费用太昂贵了以致大多数人无法自付，因此医疗保险是必不可少的。而且由于美国绝大多数医疗保险都是私有的，你必须自己支付至少一部分费用。
本文旨在回答这个基本问题：医疗保险是如何运作的？本文将以一种非常概括的方式，针对美国健康保险公司的运作方式，为那些有兴趣在美国购买私人健康保险的人提供答案。
健康保险如何运作？
为了回答“私人医疗如何运作？”，我们首先要熟悉一些概念。
- 保费 – 保费是您购买医疗保险的费用。保费可以是按月、季度、半年、每年或全额支付整个保险期，取决于您购买的保险。
- 免赔额 – 这是投保人必须先支付给医疗提供者的额外金额（除保费外），保险公司才会开始支付任何费用。免赔额可能是按每次受伤/疾病、每个保单期限或每年计算，具体取决于保险计划。
- 共同保险– 支付免赔额后，保险公司将与投保人分担剩余费用。这笔分担费用称为共同保险。在共同保险中，保险公司将支付一定比例的费用，不超过指定金额。一旦达到该金额，保险公司将增加支付比例，直至达到保单最高限额。
- 最高保额 – 这是保险公司为承保医疗费用支付的最高金额。保单最高限额可以是保单期限、年度、终身或每次受伤/疾病，取决于具体的保险计划。
- 共付额 – 投保人为医疗服务支付的预定固定费用。例如，保险可能额外要求您为医生就诊支付10美元的共付额。
了解了这些术语，我们可以解释购买和使用保险的基本步骤。
步骤1：决定您需要哪种类型的保险
- 游客保险 – 专为前往美国的游客提供的短期医疗保险。
- 旅游医疗保险 – 为前往美国以外目的地的旅行者提供的短期医疗保险。
- 新移民保险 – 专为没有资格加入其它健康保险的美国新移民设计。
- 国际学生保险 – 专为持F签证在美国学习的人士提供的健康保险。
- 访问学者保险 – 专为参加交流项目的J签证访问学者提供的健康保险。
- 侨民健康保险 – 为长期居住在国外的人士提供的主要医疗保险。
- 海员健康保险 – 为海员提供每年可续保的主要医疗保险。
- 传教士旅行保险 – 为传教士和其他宗教团体成员提供短期旅行医疗保险。
- 传教士健康保险 – 为长期居住在国外的职业传教士提供长期主要医疗保险。
步骤2：购买保险
购买保险的过程取决于您选择的具体保险类型和具体计划。不过，您通常会在支付保费并完成交易后收到保险卡和其他文件。
步骤3：如何使用医疗保险
使用健康保险的具体流程因保险而异，但通常会遵循以下步骤。
- 在医疗机构出示您的保险卡。
- 按照您的保险规定，为特定医疗机构/项目支付所需的共付额。
- 接受治疗。
- 您的免赔额和共同保险将适用于以下常见情况：
假设您的手术费用为1,000美元，并且您有80/20共同保险和200美元免赔额的保险。
- 首先，在保险公司开始支付任何费用之前，您需要支付200美元的免赔额。
- 一旦满足免赔额，80/20共同保险意味着保险公司将承担剩余800美元账单的80%，而您将承担 20%。
- 按照以上例子，您为1,000美元的手术支付总共360美元，而保险公司将支付640美元。
请注意，这只是无数不同情况中的一个假设示例。保费、免赔额和额外赔付将根据保险类型、具体保险计划和投保人的年龄而有很大差异。在购买之前阅读保单文件非常重要，这样您才能完全了解保险的运作方式。
健康保险都承保哪些内容？
介绍了美国健康保险，我们可以看看它承保的内容。一般来说，主要居民医疗保险将承保一系列情况，包括但不限于：
但需要注意的是，本网站出售的许多旅游医疗保险和游客保险计划的福利非常有限，这反映在它们较低的保费上。例如，旅游医疗保险通常不涵盖产妇护理、预防保健和原有疾病，除非在有限情况下。
旅行医疗保险为出国旅行的人提供各种专属福利。这些福利包括：
健康保险不承保什么？
健康保险不提供承保的情况差异很大，因为每个保险都有自己的排除清单。
一般来说，您不应期望任何旅行医疗保险或游客医疗保险承保：
- 常规医疗/检查
- 选择性手术
- 免疫接种
- 以医疗为目的的旅行
如何获得健康保险
如何在美国获得医疗保险在很大程度上取决于您的个人情况。大多数美国人通过雇主获得医疗保险。他们薪酬的一部分用于支付医疗保险费，其中很大一部分由雇主补贴。
其他人可以通过美国政府健康保险市场购买健康保险，有时也称为ACA保险或奥巴马医保。在这种情况下，他们支付的保费可能由他们的收入和其他因素决定。
对于游客医疗保险或旅行医疗保险，大多数人通过独立保险经纪人例如Insubuy购买保险。
常见问题
简而言之健康保险如何运作？
健康保险如此运作：您支付保费购买保险。当使用保险时，您支付共付额和免赔额。一旦满足免赔额，保险支付一定比例的可承保费用。
健康保险的价格如何？
健康保险的价格差别很大，取决于多个因素如保额、免赔额以及被保人的年龄。
如果有健康保险会怎样？
当您拥有健康保险时可以获得医疗和其它福利而不用自己支付全额医疗费用，这对于大部分美国人和游客都无法负担。
健康保险的免赔额如何运作？
健康保险的免赔额运作如下：
- 保险公司不会支付直到您在规定期间内支付超过了免赔额。例如，您的保险有$500免赔额，您需要自付$500医疗费用。当满足免赔额后，保险公司支付一定比例的剩余费用直到最高保额。该比例称共同保险。
购买健康保险值得吗？
想知道“购买保险的意义？”特别是探亲旅行？请相信购买健康保险在美国是绝对值得的，因为没有保险您很可能无法负担医疗费。没有保险是不明智的，因为一次简单疾病或受伤可能让您全家荡产。
不要拿自己冒险，请现在购买健康保险！
